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Ferramenta popular entre os jovens supera a caderneta tradicional em rentabilidade e organização, mas exige atenção aos impostos
Caixinhas de investimento vs poupança virou um tema quente entre novos investidores. Com o avanço dos bancos digitais, muitos brasileiros passaram a utilizar essas ferramentas como porta de entrada para o mercado financeiro — mas ainda há dúvidas sobre rendimento, segurança e impostos.
Embora a poupança ainda seja o destino favorito de quem busca simplicidade, as caixinhas oferecem rentabilidade maior, organização por metas e produtos como CDBs e fundos de renda fixa. Segundo a Anbima, essa mudança de comportamento financeiro cresce principalmente entre jovens de 18 a 30 anos.
Caixinhas organizam metas e superam a rentabilidade da poupança
As caixinhas de investimento funcionam como compartimentos virtuais criados no aplicativo do banco para guardar dinheiro com objetivos específicos, como uma viagem ou reserva de emergência. Os valores são alocados em produtos conservadores, como CDBs de liquidez diária.
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Enquanto a poupança rende 6,17% ao ano, segundo as regras do Banco Central (0,5% ao mês + TR), as caixinhas podem acompanhar 100% do CDI, equivalente hoje a cerca de 15% ao ano. Algumas instituições oferecem até 110% do CDI em promoções, o que aumenta ainda mais o retorno.
CDBs impulsionam a popularidade das caixinhas
Boa parte das caixinhas usa CDBs como base, principalmente pela segurança do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição. Além disso, o valor inicial para aplicar é acessível — a partir de R$ 1 em plataformas como Nubank, Inter e PicPay.
Dados da B3 mostram que, em maio de 2024, 1,9 milhão de novos brasileiros entraram na renda fixa. Já a Anbima aponta que os CDBs somam R$ 1,04 trilhão em investimentos de pessoas físicas, representando 20,7% das carteiras.
Simulação: rendimento das caixinhas vs poupança
| Tipo de Aplicação | Rentabilidade Anual | Valor Final em 12 meses (R$ 1.000) |
|---|---|---|
| Poupança | 6,17% | R$ 1.061,70 |
| Caixinha (100% do CDI) | 15% | R$ 1.150,00 |
| Caixinha (110% do CDI) | 16,5% | R$ 1.165,00 |
Impostos: o que muda entre as opções?
Na poupança, não há cobrança de IR. Já nas caixinhas, os produtos como CDBs seguem a tabela regressiva do Imposto de Renda, incidindo apenas sobre os rendimentos, conforme o tempo de aplicação:
| Prazo de aplicação | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
Mesmo com a tributação, o rendimento líquido das caixinhas ainda costuma superar o da poupança, principalmente quando os recursos ficam aplicados por mais de um ano.
Caixinhas educam financeiramente e atraem milhões de brasileiros
Mais de 30 milhões de clientes do Nubank e 3 milhões do Inter já utilizam caixinhas, segundo dados fornecidos pelas próprias instituições. A Anbima considera a ferramenta um instrumento pedagógico eficaz para tirar o brasileiro da poupança e levá-lo aos investimentos estruturados.
Caixinhas de investimento vs poupança mostra uma mudança de mentalidade: da ideia de “guardar dinheiro” para o hábito de “investir com propósito”. Ainda que simples, as caixinhas ensinam conceitos como liquidez, risco e objetivos financeiros.
Você já testou as caixinhas de investimento? Acha que elas realmente substituem a poupança com mais vantagens?
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